Suomalaiset hakevat kotimaisen lainapalvelu Nordsekin datan mukaan keskimäärin vakuudettomia lainoja hieman yli 10 000 euroa. Suosituimmat lainasummat ovat 5 000 – 15 000 euron välillä. Suurin osa vakuudettomista lainoista nostetaan pankista ja vain pieni osa rahoitusyhtiöistä.

Tutkimusten mukaan keskimäärin joka neljännellä suomalaisella on käytössä kulutusluotto. Suurimmalla osalla vakuudettomia lainoja ottavista on käytössä vain yksi laina, mutta useampien kulutusluottojen nostavien osuus on kasvanut.

Suosituimpia lainan käyttökohteita ovat remontti, lainojen yhdistely, matkustaminen, laskujen maksu, yllättävät menoerät ja ajoneuvon hankinta.

Miehet hakevat kulutusluottoja naisia selkeästi enemmän. Jopa yli kaksi kolmasosaa hakijoista on miehiä. Tyypillinen kulutusluoton hakija on keski-ikäinen mies, jolla on bruttotulot 2500 – 3500 euroa kuukaudessa.

Korkokatto ajoi kalleimmat lainantarjoajat pois

Suomessa korkokaton myötä markkinoilta poistuivat kalleimmat rahoitusyhtiöt, joiden todellinen vuosikorko nousi jopa satoihin prosentteihin. Moni kuluttaja on hyötynyt siitä, että tilalle on tullut kasvamassa määrin pankkeja  tarjoamaan edullisempaa lainaa ilman vakuuksia.

Pankkien markkinaosuus vakuudettomista kulutusluotoista on merkittävä. Vain harva suomalainen nostaa luoton rahoitusyhtiöstä. Sitä suurempi vakuudeton laina nostetaan, sitä todennäköisemmin laina on nostettu pankista.

Lainan hinta koostuu nimelliskoron lisäksi esimerkiksi avauspalkkiosta ja tilinhoitomaksusta. Todellinen vuosikorko näyttää, kuinka paljon lainasta maksetaan todellisuudessa kokonaiskuluja.

Suurempia lainoja nostetaan tarkkaan tiedossa olevaan käyttötarkoitukseen

Lainasumma vaikuttaa paljon siihen, mihin lainaa nostetaan. Isommissa vakuudettomissa lainoissa käyttökohteet ovat usein suurempia hankintoja, jossa käyttötarkoitus on tarkkaan tiedossa. Pienimpiä muutaman tuhannen euron pikalainoja nostetaan usein laskujen maksua ja arjen pyörittämistä varten.

Tyypillisesti 10 000 euron lainaa nostetaan lainojen yhdistelyyn, remonttiin, auton hankintaan tai matkustamiseen.  Moni nostaa yli 10 000 euron vakuudetonta lainaa yhdessä puolison kanssa, vaikkakin yhä enemmän lainoja nostetaan yksin. Kahdelle aikuiselle laina myönnetään yhtä aikuista todennäköisemmin.

Isoja 20 000 – 60 000 euron luottoja myönnetään parempituloisille, ja niiden hakijoiden joukossa on enemmän korkean koulutuksen saaneita. Tyypillinen isomman kulutusluoton nostaja on asuntovelallinen korkeasti koulutettu mies, joka asuu kaupungissa.

5 000 euron lainaa nostetaan arjen pyörittämiseen

Pientä lainaa nostetaan usein arkisempiin asioihin ja useammin kyseessä on äkillinen rahantarve. Pienten, alle 5 000 euron lainoissa, lainan käyttötarkoituksissa korostuu se, että sen avulla turvataan oma maksukyky lyhyellä aikavälillä. Pienlainoja hakevat nostavat kulutusluottoa useammin laskujen maksuun, harrastuksiin, kodinkoneiden ostoon, matkusteluun ja shoppailuun.

Lainasummalla on merkittävä vaikutus suosituimpiin käyttötarkoitukseen. Esimerkiksi 5 000 euroa nostava käyttää todennäköisemmin lainan matkusteluun tai ostoksiin, kun 500 – 2 000 euroa nostava käyttää sen todennäköisemmin laskujen maksuun tai kodinkoneen hankintaan.

Kertalaina on usein edullisempi kuin luottokorttivelka

Suomalaisista yli 25-vuotiaista lähes 80% käyttää luottokorttia, selviää S-Pankin tekemästä tutkimuksesta. Suurimmalla osalla on vain yksi, oman pankin tarjoama luottokortti käytössä. Huolestuttavaa on, että jopa neljännes kortin haltijoista ei tiedä, mitä kustannuksia oma luottokortti pitää sisällään.

Usein luottokorttivelka on kalliimpaa kuin kertalaina. Luottokortin todellinen vuosikorko voi nousta yllättävän korkeaksi, sillä usein maksettava vähimmäiserä on pieni ja kiinteät kulut, kuten kuukausimaksut, ovat korkeat.

Kertalainaa nostetaan luottokorttivelan tilalta erityisesti suurempia lainasummia varten. Se onkin usein perusteltua, sillä yli 5 000 euron lainaan saadaan usein merkittävästi alhaisempi kustannus kuin luottokortista, jossa todellinen vuosikorko voi vaihdella 15 – 30% välillä.

Lainojen yhdistäminen säästää kuluissa

Suomessa toimivat pankit tarjoavat usein yhdistelylainaa, jonka avulla voidaan maksaa kalliit pienlainat, osamaksut ja pikavipit pois. Lainojen yhdistely kannattaa, sillä sen avulla voidaan säästää merkittävästi kuluissa.

Pankit tarjoavat edullisempaa korkoa isompiin lainasummaan. Tästä johtuen kulutusluottojen yhdistämisellä voidaan saada alhaisempi korko lainalle.

Lainoista peritään kiinteää kuukausimaksua. Kun kuluttajalla on käytössä useampi osamaksu, voi erilaisten kiinteiden kulujen osuus olla jopa suurempi kuin koron. Yhdistämällä lainat säästetään myös erilaisissa tilinhoito maksuissa, joka on pienissä lainoissa usein merkittävä kuluerä.

Lainat kilpailuttamalla selvität nopeasti, kuinka paljon voit säästää kuluissa yhdistämällä velat yhdeksi lainaksi. Lainojen kilpailutussivustot vertailevat useita eri lainantarjoajia ja niiden avulla voi löytää edullisen lainavaihtoehdon.

Vakuudetonta lainaa voidaan käyttää myös sijoituksiin

Vakuudeton laina on joustava lainatuote ja sitä voidaan nostaa myös sijoituksiin. Tyypillisin käyttökohde sijoituksia varten on nostaa vakuudellista sijoituslainaa, johon nostetaan päälle omarahoitusosuudeksi vakuudetonta lainaa.

Sijoituslainaa voidaan nostaa metsän ostoon, asunnon hankintaan, arvopapereiden ostoon tai tontin hankkimiseen. Koska vakuudellista lainaa varten vaaditaan omarahoitusosuutta, voidaan sijoituslainaa täydentää vakuudettomalla lainalla.

Jos ostettava metsätilan tai tontin vakuusarvo on 60 – 70% ostokohteesta, voidaan vakuutta täydentää omilla säästöillä ja vakuudettomalla lainalla.

Lainojen korko kannattaa kilpailuttaa

Lainojen koroissa on isoja eroja. Myös pankkien tarjoamissa vakuudettomissa lainoissa korko vaihtelee paljon eri lainasummilla. Kilpailuttaminen on helppo tapa selvittää eri pankkien tarjoamat lainojen korot.

Pankkien tarjoamaan lainan korkoon vaikuttaa erityisesti haettu lainamäärä, työtulojen määrä, työsuhteen kesto ja muiden velkojen määrä. Vakuudettomien lainojen nimelliskorko vaihtelee tyypillisesti 7 – 15% välillä, mutta pienimmissä lainoissa korko voi nousta jopa 20% tasolle.

Artikkelin on kirjoittanut piksu vieraskynä.

Kuvan lähteet:

• wikimedia
• InspiredImages Pixabaystä