Vertaislaina on joukkorahoitusmuoto, joka tarjoaa mahdollisuuden rahan lainaamiseen ilman pankkeja, yksityishenkilöltä toiselle. Kuka tahansa voi hakea palvelusta lainaa tai ruveta sijoittajaksi palveluun eli tarjota lainaa toisille. Vertaislainasta eri peer2peer-lendingstä on tullut uusi vaihtoehto tarjoamille kulutusluotoille ja pikavipeille.

Vertaislaina on kulutusluottoa

Vertaislainapalveluissa lainanottajat voivat kilpailuttaa lainansa, ja hyväksyä sijoittajien tarjouksista parhaan. Jos lainanhakijan luottotiedot ovat kunnossa ja hakijalla on säännölliset tulot, voidaan hänelle tarjota lainaa edullisemmalla korolla, kuin mitä esimerkiksi pikalainayhtiöt tarjoavat. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että vertaislaina olisi se kaikista halvin vaihtoehto. Kun eri lainavaihtoehtoja vertailee keskenään, näkee, että vertaislainat ovat varteenotettava vaihtoehto kulutusluotoille, mutta eivät aina välttämättä edullisin. Vakuudetonta kulutusluottoa voi saada pankilta tai rahoitusyhtiöltä halvemmalla, jopa 5 prosentin korolla.

Miten vertaislainayritykset tienaavat?

Suomessa esimerkiksi Fellow Finance, Lainaaja.fi, Bondora ja Fixura ovat vertaislainayrityksiä, jotka hoitavat lainojen välityksen sijoittajalta lainanhakijalle. Yritys tienaa järjestelypalkkioilla ja tilinhoitomaksuilla, joita esimerkiksi Fellow Finance perii seuraavasti:

Lainansaajalle:

·       lainan välityspalkkio 5-6% myönnetystä lainapääomasta, maks. 250€

·       lainan tilinhoitopalkkio 0,4-1% alkuperäisestä lainapääomasta

·       lyhennysohjelman muutos 15€

·       lyhennysvapaa kuukausi 10€

(lainan ennenaikainen takaisinmaksu on maksutonta)

Sijoittajalle:

·       lainasopimusten välityspalkkio sijoittajien välillä on 1%

·       mahdolliset maksumuistutus- ja viivästyskorkokulut laskutetaan lainanhakijalta

Korkeat tuotot sijoittajille, korkeat korot asiakkaille?

Sijoittajia varmasti houkuttaa vertaislainojen lupaama, jopa 15 prosentin korkotuotto. Tämä tietysti tarkoittaa korkeita lainakustannuksia lainanhakijalle, varsinkin jos riskiluokitus ei ole paras mahdollinen. Vertaislainat ovat silti suosittuja, sillä nopea lainansaanti ja helppous houkuttelevat monia jotka tarvitsevat äkkiä lainaa. Korkotasoa perustellaan riskillä. Entä jos lainansaaja ei pystykään maksamaan lainaa takaisin? Onko sijoittajilla riski menettää rahansa?

“Vertaislainayhtiöt käyttävät yleensä perintäyhtiöitä välttääkseen luottotappioriskin. Jos lainansaaja ei pystykään maksamaan velkaansa, saa sijoittaja yleensä rahansa takaisin mutta varmasti viiveellä eikä luultavasti kokonaan, sillä osa summasta menee perintäyhtiölle. Sijoittajan tulee muistaa, että vertaislainoihin sijoittamisessa on riskejä kuin missä tahansa sijoituskohteessa.” sanoo VertaaEnsin.fi:ntoimitusjohtaja ja rahoitusasiantuntija Lauri Timgren.

Normaalisti sijoittajan sijoittama pääoma hajautetaan useammalle eri lainanhakijalle riskin minimoimiseksi. Sijoittaja voi myös valita myöntävänsä lainaa vain parhaan riskiluokituksen omaaville lainanhakijoille pelatakseen varman päälle.

———————————————————————————————————————————–

Minerva Heimonen, www.vertaaensin.fi – rahoitustuotteiden puolueeton vertailusivusto