Hyvä vai huono vertaislaina?

Vertaislaina on joukkorahoitusmuoto, joka tarjoaa mahdollisuuden rahan lainaamiseen ilman pankkeja, yksityishenkilöltä toiselle. Kuka tahansa voi hakea palvelusta lainaa tai ruveta sijoittajaksi palveluun eli tarjota lainaa toisille. Vertaislainasta eri peer2peer-lendingstä on tullut uusi vaihtoehto tarjoamille kulutusluotoille ja pikavipeille.

Vertaislaina on kulutusluottoa

Vertaislainapalveluissa lainanottajat voivat kilpailuttaa lainansa, ja hyväksyä sijoittajien tarjouksista parhaan. Jos lainanhakijan luottotiedot ovat kunnossa ja hakijalla on säännölliset tulot, voidaan hänelle tarjota lainaa edullisemmalla korolla, kuin mitä esimerkiksi pikalainayhtiöt tarjoavat. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että vertaislaina olisi se kaikista halvin vaihtoehto. Kun eri lainavaihtoehtoja vertailee keskenään, näkee, että vertaislainat ovat varteenotettava vaihtoehto kulutusluotoille, mutta eivät aina välttämättä edullisin. Vakuudetonta kulutusluottoa voi saada pankilta tai rahoitusyhtiöltä halvemmalla, jopa 5 prosentin korolla.

Miten vertaislainayritykset tienaavat?

Suomessa esimerkiksi Fellow Finance, Lainaaja.fi, Bondora ja Fixura ovat vertaislainayrityksiä, jotka hoitavat lainojen välityksen sijoittajalta lainanhakijalle. Yritys tienaa järjestelypalkkioilla ja tilinhoitomaksuilla, joita esimerkiksi Fellow Finance perii seuraavasti:

Lainansaajalle:

·       lainan välityspalkkio 5-6% myönnetystä lainapääomasta, maks. 250€

·       lainan tilinhoitopalkkio 0,4-1% alkuperäisestä lainapääomasta

·       lyhennysohjelman muutos 15€

·       lyhennysvapaa kuukausi 10€

(lainan ennenaikainen takaisinmaksu on maksutonta)

Sijoittajalle:

·       lainasopimusten välityspalkkio sijoittajien välillä on 1%

·       mahdolliset maksumuistutus- ja viivästyskorkokulut laskutetaan lainanhakijalta

Korkeat tuotot sijoittajille, korkeat korot asiakkaille?

Sijoittajia varmasti houkuttaa vertaislainojen lupaama, jopa 15 prosentin korkotuotto. Tämä tietysti tarkoittaa korkeita lainakustannuksia lainanhakijalle, varsinkin jos riskiluokitus ei ole paras mahdollinen. Vertaislainat ovat silti suosittuja, sillä nopea lainansaanti ja helppous houkuttelevat monia jotka tarvitsevat äkkiä lainaa. Korkotasoa perustellaan riskillä. Entä jos lainansaaja ei pystykään maksamaan lainaa takaisin? Onko sijoittajilla riski menettää rahansa?

“Vertaislainayhtiöt käyttävät yleensä perintäyhtiöitä välttääkseen luottotappioriskin. Jos lainansaaja ei pystykään maksamaan velkaansa, saa sijoittaja yleensä rahansa takaisin mutta varmasti viiveellä eikä luultavasti kokonaan, sillä osa summasta menee perintäyhtiölle. Sijoittajan tulee muistaa, että vertaislainoihin sijoittamisessa on riskejä kuin missä tahansa sijoituskohteessa.” sanoo VertaaEnsin.fi:ntoimitusjohtaja ja rahoitusasiantuntija Lauri Timgren.

Normaalisti sijoittajan sijoittama pääoma hajautetaan useammalle eri lainanhakijalle riskin minimoimiseksi. Sijoittaja voi myös valita myöntävänsä lainaa vain parhaan riskiluokituksen omaaville lainanhakijoille pelatakseen varman päälle.

———————————————————————————————————————————–

Minerva Heimonen, www.vertaaensin.fi – rahoitustuotteiden puolueeton vertailusivusto

4 thoughts on “Hyvä vai huono vertaislaina?

  1. Kiva.org välittää pieniä vertaislainoja kehitysmaiden köyhille

    https://www.kiva.org/ vertaislainapalvelu keskittyy tarjoamaan maailmanlaajuisesti vertaislainoja kehittyvien maiden vähävaraisille. Välityspalvelu toimii voittoa tavoittelemattomasti.

    Tyypilliset lainasummat ovat pieniä, muutama sata euroa esimerkiksi ompelukoneen hankkimista varten ja olen kuullut, että laina maksetaan yleensä aina takaisin.

    Mutta lainaamiseen kannattaa tässä tapauksessa kuitenkin suhtautua siten, että se on enemmän apua sitä tarvitseville kuin liiketoimintaa.

  2. Luottotappiot keskeisiä

    Minulla on myös pienehkö potti Fixurassa. Keskeisiä tuoton arvioinnissa ovat luottotappiot. Vielä kolmen vuoden kuluttua ensimmäinenkään laina ei ole merkitty luottotappioksi vaikka melko monta ovat jo ”jälkiperinnässä”, eli on epätodennäköistä että rahoja enää maksetaan. Eli raportissa näkyvä hyvä >9% vuosituotto johtuu pääosin siitä että lainoja kirjataan hyvin hitaasti luottotappioiksi. Jos jälkiperinnässä olevat lainat vähentäisi voitoista olisin tappiolla!

    Kokeilin tätä periaatteella ”pienellä summalla koitetaan kepillä jäätä”. Ei vaikuta kovin lupaavalta täthän mennessä.

    Uusi portaali sallii näköjään lainojen jaon entistä pienempiin potteihin, mikä lisää hajautusta.

    Riskinä on minusta että sijoittaja hyvän näennäisen alkumenestyksen huumassa syytää tähän lisää rahaa – totuus paljastuu sitten vasta monen vuoden kuluttua.

  3. Ilmaisia lounaita ei ole

    Vertaislainaa tuskin meikäläisissä rahoitusoloissa hakevat kuin ne, jotka eivät luottoa saa järjelliseen hintaan tai ylipäätään normaalia kanavaa. Korko on silloin varmasti hyvä, mutta luottotappioita tulee taatusti sen mukaan.

    Tilanne voi olla toinen siellä missä pankkilaitos on kehittymätön. Aika arpomista silloinkin veikkaan.

Comments are closed.

Related Posts

Talous Yhteiskunta

Kiinasta

Viime päivinä markkinat ovat hermoilleet Kiinan kehityksestä, eikä suotta.

Jos suoraan sanotaan, en ole koskaan ymmärtänyt, miten ihmeessä maailmanhistorian tuhoisinta hallitsijaa Maoa rajattomasti ihaileva kommunistinen valtio

WP Twitter Auto Publish Powered By : XYZScripts.com