Käsitykseni osakesäästötilistä ja Nordnetin sijoitusvakuutuksesta
En ole aiheesta mitään lausunut ja siihen on ihan hyvä syy.
Suurimman osan 2000-lukua huushollissamme on ollut ns. vakuutuskuoria paristakin rahalaitoksesta. Ennen osakesäästötilien lanseerausta 2020 vakuutuskuoresta sai ilman veroseuraamuksia nostaa sopivien sijoitusten jälkeen koko sijoitetun pääoman, jolloin kuoreen jäi pelkkä tuotto. Tämä ei ole pelkkää teoriaa, vaan näin todella tein yhdessä kuoressa koko sijoitetun pääoman verran. Eli omalta kannaltani osakesäästötilin lanseeraus merkitsi omien sijoitusmahdollisuuksien huonontumista.
Tutustuin Nordnetin sijoitusvakuutukseen ja kommentoin sitä pankkiin sanomalla, että muissa pankeissa toimeksiantoon sai liittää limiitin. En tiedä, vaikuttiko jopa ilmoitukseni siihen, että limiitin asettaminen on nyt kielletty muittenkin pankkien vakuutuskuorissa.
Käsittelen limiitin merkitystä hiukan enemmän.
Kun kuulen sanaparin ”pitkä tähtäin”, poistan varmistimen ja tarkistan, että lipas on täynnä.
En todellakaan harjoita mitään päiväkauppaa, mutten liioin usko ikuisen holdaamisen autuuteen. Ja edelleenkin, täydellisiä sijoituksia on hyvin harvassa. Me keskinkertaisuudet joudumme tyytymään keskinkertaisiin sijoituksiin.
Vakuutuskuoren veroetu oli paras kotimaisissa osakkeissa, joten puhun nyt vain Helsingin pörssistä. Tulosjulkistusten aikaan jopa OMX Helsinki Large Cap:n osakkeet voivat liikkua lähemmäs 10 % päivässä. Ilman limiittiä sellaiset päivät pitää jättää pois, mutta juuri silloin parhaat tilit tehdään! Ja tulosvaroituksen päivää ei ennakkoon tiedä ulkopuoliset.
Mitä tulee taasen OMX Helsinki Mid Cap:n osakkeisiin, monen vaihto on ainakin ajoittain niin aneemista, etten kaupankäyntiä ilman limiittiä edes harkitse.
Niin, ”pitkä tähtäin”. Harva ostaa autoa vain yhden päivän käyttöä varten, mutta ostaa sen taatusti sieltä, missä se on sata euroa halvempi. Siihen verrattuna usean prosentin muutokset kurssissa toimeksiannon aikana (Nordnetin ulkopuolella toimeksiannot annetaan kirjallisella viestillä) ovat siksi merkittäviä, että ainakin itse vältän viimeiseen asti toimeksiantoa ilman limiittiä.
Ja nämä uudistukset ovat olleet sellaisia, että kun Villellä on Ferrari ja Kallella Lada, niin ideaalitulos saadaan, kun kaikilla on Lada.
Hyvä kirjoitus
Minusta sekä osakesäästötili että Nordnetin sijoitusvakuutus ovat hyviä tuotteita rajoituksistaan huolimatta.
Minulla on kumpikin.
Kumpikin sopii mainiosti perintösuunnitteluun. Aikomuksenani on vain ostaa niihin, ei myydä. Saavat rauhassa kerryttää korkoa korolle. Perilliset saavat ne aikanaan perintöveroprosentilla, joka on luokkaa 10%.
Erityisen hyvä on sijoitusvakuutus, jossa edunsaajamääräysten kautta perittävän summan voi jakaa useammalle.
Sijoitusvakuutuksessa on myös veroetu norjalaisten yhtiöiden maksamalle osingolle, joiden lähdevero on 0%. Hankin sijoitusvakuutukseen pelkkiä norjalaisia superosingonmaksajia kuten KCC, MPCC, HAFNI ja HAUTO.
Kotimaiset ostan osakesäästötilille. Se on jonkin verran edullisempaa kuin ostaa sijoitusvakuutukseen, koska sijoitusvakuutuksessa on vuotuinen kulu 0,35%, jota osakesäästötilillä ei ole. Jos säästöaika on pitkä, syö tuo 0,35% suuren osan säästöistä.
Osakesäästötilin (OST) edut ovat monille sijoittajille oudot, mutta runsaan viiden vuoden kokemuksella voinen jotain kertoa.
Monikaan ei tiedä, että tili sopii yhtä hyvin kotimaisten kuin ulkomaistenkin osakkeiden ostamiseen sekä niiden tuottojen pitämiseen ilman verottajan väliintuloa. Hyvää on se, että myyntivoitot ja osingot jäävät sijoittajalle itselle.
Kun sijoitin aikanaan 50 000 euroa, ja nyt on tilini tuplaantunut nopeammin kuin vastaavat arvo-osuustilit.
On ehkä parasta, että tällainen ikäihminen voi jättää omat tuottonsa (ja tappionsa) verotta jälkeläisille sitten kun itse kupsahtaa. Kyseessä on siis eräänlainen veroton osaketili, jonka hoitaminen vaatii osaamista ja pitkää vieteriä.
Tiiviisti voisi todeta, että OST:n hoito on ollut korkoa korolle sijoittajan hyvä oppimäärä ja ajattelenkin itse lapsenlapsia, että järjestän heille hieman rahaa opintojen edistämiseen. Siis autan nyt nuoria suomalaisia kehittymään ammatissaan ja voin näyttää mallia kestävän sijoittamisen hyödyistä seuraaville sukupolville.
Valuvikana pidän sitä, etten voi sijoittaa tilille pörssirahastoja eli ETF-tuotteita. Se on ihan tyhmä rajoitus eikä perustu mihinkään..
Eikö kuitenkin ole niin ulkomaalaisten osakkeiden ostamisessa osakesäästötilille jää osinkojen lähdeveron verran takamatkalle verrattuna suomalaisiin osakkeisiin.
Tämä korostuu niiden maiden osalta jotka ei noudata verosopimusta.
Juuri tuosta syystä en osta ulkomaalaisia osakesäästötilille. Esimerkiksi norjalaisista menee 25% lähdevero osingoista, jota ei voi periä takaisin.
Ulkomaalaiset ostan ao-tilille paitsi norjalaiset Nordnetin sijoitusvakuutukseen.
Periaatteessa voisi tietysti ostaa os-tilille UK-firmoja, jos sieltä löytyisi jotain ostettavaa, koska lähdevero on 0. Tai sellaisia firmoja, jotka eivät jaa osinkoa tai joiden osinko on merkityksetön (Google, NVidia, Amazon jne.)
Palaan kommentteihin 2 ja 3 myöhemmin.