Onko korona-ajan syksynä enää mitään paikkaa, mistä saa lainaa varmasti?

Ennen kulutusluoton sai lähes jokainen, joka sellaista tarvitsi.

Tällä hetkellä ahoituslaitokset syynäävät entistä tarkemmin lainanhakijoiden taustoja.

On melko yleistä, että rahoituslaitos skannaa hakijan tilitiedot viimeisten 12 kuukauden ajalta. Jos tilitapahtumissa on jotain epäilyttävää, voi laina jäädä saamatta.

”Epäilyttävänä” voidaan pitää vaikka tilisiirtoja nettikasinolle, perintätoimistolle tai useille eri lainapalveluille. Ensimmäinen viittaa peliriippuvuuteen, toinen rahavaikeuksiin ja kolmas ylivelkaantumiseen.

Juuri nyt ei kuitenkaan tarvitse olla kovin heikossa taloudellisessa tilanteessa saadakseen hylätyn lainapäätöksen.

Myös työssäkäyvät saavat kielteisiä lainapäätöksiä entistä enemmän.

Tällä hetkellä onkin mahdoton sanoa, mistä lainaa varmasti saisi.

Pikavippien lyhyt historia

1980-luvulla pankista sai lainaa varmasti – ainakin, jos joku tuttu suostui lainan takaajaksi.

1990-luvun laman myötä pankit alkoivat lainata rahaa vain heille, joiden takaisinmaksukykyyn ne varmasti uskoivat.

Pankkilainan saamisen epävarmaksi muuttuminen avasi markkinat pikavippifirmoille.

2000-luvun alussa alettiinkin puhua pikavipeistä eli nopeasti tilille tulevista pienlainoista, joita saattoi hakea pelkällä tekstiviestillä tai puhelinsoitolla.

Pikavipeissä oli niihin liittyvän luottoriskin takia melko suuret korot, mutta lyhyen laina-ajan vuoksi edes satojen prosenttien todellinen vuosikorko ei aiheuttanut valtavia kustannuksia.

Jos pikavipin maksoi pois seuraavasta palkasta, jäivät korot ehkä vain muutamiin euroihin.

Pikavippifirmojen raflaavasti luonnehdittua ”koronkiskontaa” ei kuitenkaan katsottu hyvällä.

Kulutusluottojen korkokatot 2013, 2019 ja 2020

Ensimmäinen kulutusluottojen korkokatto astui voimaan 2013. Silloin alle 2000 euron pikavipeille asetettiin maksimikorko 50 %+viitekorko.

Tilanne muuttui siten, että asiakkaille alettiin tarjota yli 2000 euron joustoluottoja.

Korot olivat edelleen satoja prosentteja.

Vuonna 2019 säädetty korkokatto asetti kaiken suuruisten kulutusluottojen korkokatoksi 20 %. Lainan kuluille asetettiin 150 euron vuotuinen yläraja.

Covid-19 tauti iski voimalla myös Suomeen keväällä 2020. Moni joutui lomautetuksi tai työttömäksi.

Hallitus päätti väliaikaisesta korkokatosta vuoden 2020 loppuun.

Väliaikainen korkokatto laski kulutusluottojen maksimikoron 10 prosenttiin.

Korkokatot toimivat toisin kuin luultiin

Vuosien 2019 ja 2020 korkokattojen uskottiin palvelevan suomalaiskuluttajia.

Korkokattojen uskottiin pitävän uusien lainojen korot matalalla, mutta lopputulos olikin toisenlainen.

Korkokatot vaikeuttivat lainan saamista, sillä rahoituslaitokset laskevat lainan koron asiakaskohtaisesti.

Varakkaat suomalaiset saavat edelleen halpaa lainaa. Heillä on antaa lainalle vakuuksia, joten he voivat saada lainaa myös pankista. Lainan korko olisi matala ilman korkokattojakin.

Työttömät, eläkeläiset, yksinhuoltajat ja esimerkiksi freelancerit eivät välttämättä saa pankkilainaa ollenkaan. Heille ainoa toivo saada laina on voinut olla netissä toimiva rahoituslaitos tai pikavippifirma.

Nykyiset korkokatot vähentävät rahoituslaitosten halukkuutta antaa lainaa monille tavallisille suomalaisille.

Tilanne on kuluttajan kannalta turhauttava.

On selvää, ettei kukaan halua haaskata aikaansa kymmeniin hylättyihin lainahakemuksiin.

Tänä syksynä moni väliaikaista rahoitusta omaan talouteensa kaipaava pohtii, mistä ihmeestä lainaa oikein saa.

Yhtä useammat lainavertailusivustot arvioivat omien tilastojensa valossa, mistä varma pikavippi voisi löytyä.

Sitä on kuitenkin lähes mahdoton sanoa tuntematta kysyjän yksilöllistä tilannetta. Vaikuttaisi siltä, että vakavaraisimmat pikavippipalvelut tarjoavat lainaa jonkin verran nykyisellä 10 prosentin korollakin säilyttääkseen markkina-asemansa tai jopa vahvistaakseen sitä.

Uudemmat ja tuntemattomammat yritykset sulkivat lainahanansa heti, kun uusi korkokatto tuli voimaan. Muutamien lainananto on ollut koronaviruksen takia asetetun korkokaton ajan ”tauolla”.

Tällä hetkellä helpoin tapa selvittää, mistä lainaa saisi, lienee täyttää lainahakemus jollain lainankilpailutussivustolle.

Lainahakemukseen tutustuu jopa 30 eri rahoituslaitosta, joten luoton saannin todennäköisyyksiä voi jonkin verran nostaa.

Jos mikään taho ei anna lainaa tällä hetkellä, jäänee ainoaksi vaihtoehdoksi odottaa vuotta 2021 ja väliaikaisen korkokaton päättymistä.

Kuvan lähde:  pixabay / inspiredimages