YEL-eläkkeeseen maksaminen
Paljon puhutaan siitä että yrittäjäeläkkeeseen ei kannata laittaa kuin minimisumma. Lähdin tarkistamaan tämän väitteen todenperäisyyttä käyttämällä esimerkkinä omaa historiaani.
Lähdin laskemaan miten olisi käynyt jos olisin itse onnistunut sijoittamaan 30 vuoden aikana sen summan jonka maksoin YEL-eläkkeeseen.
Hieman jouduin arvaamaan joitakin summia kun en löytänyt aivan kaikkia tietoja.
YEL-maksut olivat verotuksessa vähennyskelpoisia joten otin sijoitetuksi summaksi vain nettomaksun. Oletin että olisin saanut omalle sijoitukselleni 10% vuosituoton.
Lisäksi nyt saamaani YEL-eläkettä verotetaan n. 20% tasolla ja omaa sijoitustani verotettaisiin n. 30% tasolla.
Lopputulos on se että jos saan nauttia YEL-eläkettä alle 20 vuotta niin oma sijoitus olisi ollut kannattavampi. Mutta jos elän pidempään niin YEL-sijoitus on parempi.
Lisäksi on otettava huomioon että jos 30 vuoden aikana olisin joutunut pitämään sairaslomia niin päivärahat olisivat perustuneet YEL-työtuloon. Näitä minun ei tarvitse ottaa laskelmissani huomioon koska yhtään päivää en ollut sairaslomalla.
Tarkempi laskelma on liitteenä. YEL-laskelma
Huomasin pienen heikkouden laskelmassa. Takaisinmaksuvaiheessa YEL-kuukausittainen summa nousee joka vuosi, laskelmassa sen oletetaan pysyvän ennallaan.
Vielä suurempi merkitys on sillä, että oman sijoituksen takaisinmaksuvaiheessa vielä maksamaton osuus kertyneestä summasta tuottaa edelleen.
Jos nämä huomioitaisiin niin asetelma muuttuisi varmasti enemmän oman sijoittamisen kannalle.
Ehkä isoin ero tulee tässä:
Jos onnistut kasaamaan niin huikean osakesalkun, että sen tuottama osinkovirta elättää sinut eläkkeellä ollessa, pääomaan ei ehkä tarvitse edes koskea. Tällöin koko osakesalkun voi siirtää vaikka perintönä eteenpäin. YELin kohdallahan potti katoaa tavallaan savuna ilmaan kuolinpäivänä mahdollisen perinnönsaajan näkökulmasta.
Esimerkki: 40 vuodessa sijoitussalkkusi on kasvanut korkoa korolle -ilmiön myötä 1 miljoonaan euroon. Siitä osinkotuottoa vaikka 6% eli 60 000 e per vuosi, kk-tasolla siis 5000 euroa ennen veroja. Eläkeläiselle luulisi riittävän enemmän kuin hyvin jos ei ihan järjetöntä kulutusta halua ylläpitää. Aika toiveikas laskelma toki saada miljoona euroa kasaan, mutta ihan mahdollinen.
Olet oikeassa. Tuo 30 vuodessa kertynyt osakesalkku tuo merkittävän lisäedun.
Minulla on myös ollut PS-tili vuodesta 2010 alkaen kun ne tulivat. Nyt sieltä on maksettu ulos kuukausieriä jo yli 3 vuotta ja tilin arvo on tällä hetkellä suurempi kuin maksujen alkaessa osinkojen ja arvonnousun ja ehkä myös muutamien hyvien kauppojen ansiosta.
Tasapuolisuuden nimissä vielä muutama tositarina, että miksi YELin minimiä ei kannata maksaa käytännön elämässä:
Jos esim. selkäsi rikkoutuu 30-vuotiaana ja olet loppuelämäsi työkyvytön, tuet maksetaan tuon YELin minimin mukaan. Käytännössä olet rutiköyhä koko loppuelämäsi mitättömän tukitason vuoksi. Isomman YEL-maksun avulla olisit saanut paljon paremmat tuet tulevina vuosina. Tätä voi verrata vakuutukseen.
Moni YELin minimiä maksava lupaa itselleen näin: sijoitan rahat itse osakkeisiin ja saan niistä eläketurvan. Käytännön elämässä asia unohtuu pian ja rahat menevätkin elämän muihin nautintoihin ja kustannuksiin. Kun eläkeikä koittaa, huomaat YEL-eläkkeen olevan naurettavan surkean pieni. Elät sitten eläkeläisenä takuueläkkeen tasolla olevalla euromäärällä eli olet hyvin köyhä. Tiedän monta tällaista tapausta.
Jos onnistutkin laittamaan rahat sijoituksiin, valtaosa piensijoittajista on amatöörejä sijoittamisessa. Päätökset tehdään mutulla ja faktatiedoista tehdään vääriä päätelmiä, koska yrityselämän kokonaisuuksia ei hahmoteta. Tämä johtaa yleensä hyvin huonoihin tuottoihin. Pörssiä luullaan kasinoksi, jossa haetaan tuplaantumisia nopeasti. Tämä tarkoittaa käytännössä surkeaa sijoitusmenestystä monen kohdalla. Ei ymmärretä laittaa vain osakeindeksisijoituksiin rahoja vaan lähdetään ostamaan jotain biohypefirmaa, jonka osakekurssi onkin 5 vuoden päästä -80%…
Vielä 1 esimerkki: tilastojen mukaan valtaosa piensijoittajista ei hajauta, omistetaan muutamaa osaketta ja venkslataan niitä edestakas uutisotsikoiden perässä. Sitten omalle kohdalle osuu Talvivaara tai Wirecard ja pörssikurssin syöksyessä lähdetään alentamaan keskihintaa. Lopulta 60% koko eläkesalkusta voi olla 1 luuseriosakkeessa ja 20 vuoden osaketuotot voivat kadota savuna ilmaan 1 vuoden aikana. Tätä menetystä et enää kiri millään säästösuunnitelmalla kiinni.
Jos ei ymmärrä laittaa rahojaan osakeindeksisijoituksiin vuosikymmeniksi, niin monelle tuo YELin maksaminenkin on käytännössä ehkä ihan järkevää. Tulee aika rumaa jälkeä kun amatööri liikuttelee pörssissä satojen tonnien eläkesäästöjään ymmärtämättä riskejä. : )
Jos minulla olisi reilu 30 vuotta sitten ollut se osaaminen osakemarkkinoista mikä on nyt niin YEL-rahojen sijoittaminen itse pörssiin olisi voinut olla hyvä ratkaisu. Koska sitä osaamista ei ollut silloin olisin varmasti tehnyt joitakin noista aloittelijan virheistä ja hävittänyt säästöjäni.
Toinen on tuo sairausvakuutusjuttu. Kukaan ei voi tietää tuleeko yrittäjäuransa aikana tarvitsemaan sitä. Minä en tarvinnut mutta hyvä se oli olla varalla.