Suomessa on vuoden 2022 aikana nostettu poikkeuksellisen suuri määrä yrityslainoja, jopa 28 miljardin euron edestä. Lainoilla on rahoitettu niin yritystoimintaa kuin toisaalta myös yksityishenkilöiden menoja, kuten autohuoltoa, asunnon remonttia, matkailua tai vain tavallisia arjen kuluja yllättävän rahan tarpeen yllättäessä. Yritystoiminnassa rahoitus on voitu hyödyntää esimerkiksi investointeihin tai kehityskuluihin. Lainojen avulla onkin mahdollista saada tarvittaessa rahaa nopeastikin, mutta on tärkeää muistaa, että ne ovat myös velkaa, joka tulee maksaa takaisin. Lainanhakijan on hyvä olla tietoinen erilaisista luotoista ja niiden ehdoista ennen lainan ottamista.

Lainoja on mahdollista saada monesta eri paikasta: pankit, rahoitusyhtiöt sekä muut rahalaitokset myöntävät niitä. Lainaprosessi on usein nopea ja helppo, ja hakijalla voi olla mahdollisuus saada lainarahaa heti tililleen. Lainoja voidaan kuitenkin myöntää vain 18-vuotiaille ja sitä vanhemmille henkilöille, joilla on säännölliset tulot.

Lainojen korot vaihtelevat eri paikoissa. Korkoprosentti määritellyn ajanjakson aikana kertyneestä luotosta on usein noin 2-20%. Lainojen maturiteetti eli maksuaika vaihtelee myös: pienemmissä luotoissa se voi olla esimerkiksi 12 kuukautta, suuremmissa 60-120 kuukautta.

Millaiset lainat ovat olleet suosittuja ja millaisia lainoja on olemassa?

Yrityslainojen lisäksi myös vakuudettomat kulutusluotot ovat olleet vuoden sisällä suosittuja. Tällainen voi olla esimerkiksi laina Saldolta joka myöntää niin kulutusluottoja, joustoluottoja kuin yrityslainojakin. Kulutusluotto on siis kerralla hakijan tilille maksettava lainasumma, jota hän maksaa takaisin luotonmyöntäjälle kuukausierissä.

Myös saman palvelun tarjoamat joustoluotot ovat suosittuja, koska ne muistuttavat käytöltään paljon luottokortteja. Hakijalle myönnetään jokin määrätty lainasumma ja hän pystyy sen rajoissa nostamaan rahaa käyttöönsä. Kun hän maksaa nostetut summat takaisin, ne palaavat osaksi hänen kokonaista lainasummaansa ja hän maksaa aina korkoa vain nostetusta summista. Näitä lainatyyppejä käytetään monesti esimerkiksi laskujen maksamiseen, uuden ja tarpeellisen elektroniikan hankkimiseen tai esimerkiksi matkustamiseen.

Asuntolainoja on tänä vuonna nostettu hieman aiempia vuosia vähemmän, mutta perinteisesti nekin ovat melko yleinen ja suosittu lainamuoto, jota ihmiset hyödyntävät omaa asuntoa tai vaihtoehtoisesti sijoitusasuntoa ostaessa. Pelkkään asunnon remontointiin hyödynnetään ennemmin kulutusluottoja, jotka ovat myös suuruudeltaan tyypillisesti asuntolainoja pienempiä. Vakuudettomia kulutusluottoja nostettiinkin jo toukokuuhun mennessä 15 prosenttia enemmän kuin samaan aikaan edellisenä vuonna.

Miksi lainoilla on tärkeä rooli rahoituksessa?

Lainat voivat olla erityisesti aloittelevan yrityksen kannalta tärkeä asia, jolla koko toiminta saadaan alun perinkään käyntiin. Kaikilla lupaavillakaan yrittäjillä ei välttämättä ole valtavasti pääomaa sijoitettavaksi yritystoiminnan käynnistämiseen ja potentiaaliset rahoittajatkin kiinnittävät enemmän huomiota yritykseen, johon on jo panostettu rahallisesti. Se vakuuttaa heidät todennäköisemmin panostamaan yrityksen toimintaan ja tämän seurauksena rahaa voi jatkossa olla saatavilla useammasta lähteestä. Voi siis hyvinkin olla järkevää ottaa alkuun yrityslainaa, jotta toiminta saadaan käyntiin ja lisää rahoittajia saadaan houkuteltua sitoutumaan yrityksen toimintaan. Toisaalta yrityslainalla voidaan myös laajentaa yritystoimintaa tai tehdä oleellisia hankintoja, jotka saattavat vaikuttaa merkittävästi toiminnan menestykseen.

Lainojen avulla yksityishenkilö voi myös helpottaa elinkustannuksiaan silloin, kun taloudellinen tilanne on väliaikaisesti vaikea. Hän saattaa saada hoidettua ehdottoman tärkeän autohuollon tai remontoitua kylpyhuoneensa uuteen kuntoon, tai toisaalta jopa maksettua kerralla pois pinon kasaantuneita laskuja.

Mikä on takaajan rooli lainassa?

Takaaja on henkilö, joka vastaa lainan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei pysty sitä tekemään. Takaajalla on siis vastuu lainasta, vaikka hän itse ei sitä olisi ottanut. Takaajan rooli on erittäin tärkeä, koska se auttaa lainanottajaa saamaan haluamansa lainan. Lainayritykset ovat yleensä valmiita myöntämään suurempia lainoja, kun niille on tarjolla takaaja. Yrityslainojakin on mahdollista saada ilman reaalivakuuksia, mutta takaaja niihin yleensä vaaditaan koska kyse on tuntuvista rahasummista. Henkilötakaaja voi näissä tapauksissa olla hakija itse tai joku muu yritystoiminnassa mukana oleva ja maksuhistorialtaan luotettava henkilö.

Takaajalla on kuitenkin vastuu vain silloin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan sitä takaisin sovitussa aikataulussa. Jos lainanottaja maksaa lainan takaisin sovitusti, takaajan vastuu pienenee huomattavasti. Lähtökohtainen oletus luonnollisesti onkin, että lainan maksuerät hoidetaan tunnollisesti, mutta takaajan avulla lainanhakija osoittaa, ettei hänelle luoton myöntäminen ole riski.

Minkälaisia riskejä liittyy lainan ottamiseen ja maksamiseen takaisin?

Lainaaminen voi johtaa taloudellisiin vaikeuksiin, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin sovitussa aikataulussa. Lainaa hakiessa kannattaakin siis pitää realismi mielessä esimerkiksi lainasummaa ja -aikaa valitessa. Niiden kannattaa olla sellaiset, joihin hakija voi varmasti sitoutua. Pitkä laina-aika saattaa kasvattaa enemmän korkoa pitkällä tähtäimellä, mutta saattaa tästä huolimatta olla monesti turvallisempi vaihtoehto. Useimmat luotonmyöntäjät sallivat asiakkaidensa maksaa velkaa pois myös sovittua nopeammin ja isommissa erissä. Tällöin korkokulut eivät välttämättä nouse kovin korkeiksi, mikäli maksukykyä onkin odotettua enemmän ja koko laina saadaan hoidettua hyvin nopeasti pois.

Mikäli maksueriä ei pitkään hoideta ajallaan, siirtyy lasku viivästyskorkojen jälkeen lopulta perintään, jolloin siihen tulee myös perintäkuluja. Aivan viimekädessä, ellei maksuja hoideta vieläkään, saattaa tilanne johtaa asiakkaan saamaan maksuhäiriömerkintään. Tästä syystä onkin hyvä sitoutua sellaisiin maksueriin, jotka pystyvät varmasti kuukausittain hoitamaan tilanteesta riippumatta.

Minkälaisia kustannuksia lainasta aiheutuu?

Lainan kustannukset ovat yleensä kiinni lainasummasta, lainan korosta sekä takaisinmaksuajasta. Lainan korko määrittää sen, paljonko lainasta aiheutuu kustannuksia. Lainan lopullisista kuluista kertoo parhaiten sen todellinen vuosikorko. Nimelliskorko ei nimittäin kata sen muita kuluja, jotka voivat olla esimerkiksi avaus- tai lainanhoitomaksuja tai muita kustannuksia, jotka vaikuttavat kuukausittain maksettavien erien suuruuteen. Muita kustannuksia voivat olla esimerkiksi viivästyskorot, jotka maksueriin lisätään silloin, kun niitä ei makseta takaisin sovitussa ajassa.
Sekä yrityslainat että kulutusluotot ovat olleet tavallista suositumpia viimeisen vuoden sisällä. Lainoilla rahoitetaan niin yritystoimintaa kuin yksityishenkilöidenkin tarpeita, oli kyse sitten auton huollosta tai laskujen maksamisesta.

Kuvan lähde: Pexcels.com