Johdanto

Korkoa korolle -laskuri on opetustarkoitukseen suunniteltu työkalu, jolla voit havainnollistaa sijoitusten pitkäaikaista kasvua ja suunnitella eläkesäästämistä. Sovellus auttaa ymmärtämään, miten aika markkinoilla, säännölliset sijoitukset ja tuottojen uudelleensijoittaminen kasvattavat varallisuutta.

Sovellus on suomenkielinen oletuksena ja sisältää myös englanninkielisen version. Kieltä voi vaihtaa yläpalkin kielivalitsimesta.

https://piksu.net/tavoitelaskuri/

Yleiskatsaus käyttöliittymään

Sovellus on jaettu kolmeen välilehteen:

• Sijoituksen tuotto – vertaile jopa kolmea sijoitusstrategiaa.
• Eläke tuoton perusteella – laske, kuinka paljon voit nostaa kuukausittain kertyneestä pääomastasi.
• Tavoitelaskuri – selvitä, paljonko sinun pitää säästää saavuttaaksesi tavoitesumman tai -eläkkeen.

Numeroarvot syötetään joko liukusäätimellä tai kirjoittamalla suoraan kenttään.

Välilehti: Sijoituksen tuotto

Tällä välilehdellä voit luoda jopa kolme sijoitusskenaariota ja vertailla niitä keskenään.

Syöttökentät

• Sijoitustyyppi: Kuukausisijoitus tai Kertasijoitus.
• Kuukausittainen sijoitus (50–2 000 €) tai Kertasijoituksen määrä (5 000–500 000 €).
• Sijoitusaika (5–40 vuotta).
• Vuosikorko (4–15 %).

Tulokset

• Salkun loppuarvo, omat sijoitukset ja kertynyt korko.
• Salkun jakautuminen pääomaan ja korkoon.
• Vuosittainen erittely sekä kasvun vertailukuvaaja kaikille skenaarioille.

Välilehti: Eläke tuoton perusteella

Tämä laskuri kertoo, kuinka paljon voit nostaa kuukausittain kertyneestä pääomasta valitsemasi ajan kuluessa, kun jäljellä oleva pääoma tuottaa edelleen korkoa.

Syöttökentät

• Kertynyt pääoma – voit käyttää Sijoituksen tuotto -välilehden tulosta (synkronoituu ensimmäisen skenaarion kanssa).
• Nostoaika vuosina.
• Tuotto nostoaikana (yleensä matalampi kuin säästövaiheessa).

Tulokset

• Arvioitu kuukausieläke.
• Nostettu yhteensä ja korko nostoaikana.

Välilehti: Tavoitelaskuri

Tavoitelaskuri tekee käänteisen laskelman: kerro tavoite, niin saat tietää tarvittavan kuukausisäästön.

• Tavoitesumma – syötät kohdesumman, säästöajan ja odotetun tuoton.
• Tavoite-eläke – syötät halutun kuukausieläkkeen, nostoajan, säästöajan ja tuotot. Laskuri laskee ensin tarvittavan pääoman ja sitten kuukausisäästön.

Esimerkkilaskelmat

Seuraavissa esimerkeissä kolme eri-ikäistä henkilöä tavoittelee samaa eläkettä: 3 000 €/kk 70-vuotiaasta alkaen 20 vuoden ajan (ikävälillä 70–90).

Yhteiset oletukset

• Tavoite-eläke: 3 000 €/kk, 20 vuotta.
• Tuotto säästövaiheessa: 7 % vuodessa.
• Tuotto nostoaikana: 5 % vuodessa.
• Tarvittava pääoma 70-vuotiaana: noin 454 500 €.

Tavoitelaskuri

Avaa Tavoitelaskuri-välilehti, valitse tila ”Tavoite-eläke” ja syötä seuraavat arvot:

• Tavoite kuukausieläke: 3 000 €
• Nostoaika: 20 vuotta, Tuotto nostoaikana: 5 %
• Säästöaika: ikäsi mukaan (ks. taulukko), Tuotto säästöaikana: 7 %

Laskurin tulokset eri-ikäisille henkilöille:

Huomaa: 25-vuotiaana aloittavalle kuukausisäästö on alle neljäsosa siitä, mitä 45-vuotiaana aloittavalle. Tämä on korkoa korolle -ilmiön voima.

Sijoituksen tuotto

Voit varmistaa Tavoitelaskurin tuloksen Sijoituksen tuotto -välilehdellä. Luo skenaario kullekin henkilölle seuraavin asetuksin (Sijoitustyyppi: Kuukausisijoitus, Vuosikorko: 7 %):

Esimerkki omista sijoituksista vs. koroista 25-vuotiaalle: omat sijoitukset n. 64 800 € (120 € × 12 × 45), kertynyt korko n. 389 700 €. Tuotto on siis noin 6-kertainen verrattuna omiin sijoituksiin.

Eläke tuoton perusteella

Kun pääoma on kertynyt, tarkista nostovaihe Eläke tuoton perusteella -välilehdellä:

• Kertynyt pääoma: 454 500 €
• Nostoaika: 20 vuotta
• Tuotto nostoaikana: 5 %

Tulos: arvioitu kuukausieläke ~3 000 €/kk. Nostettu yhteensä 20 vuoden aikana ~720 000 €, josta korko nostoaikana ~265 500 €.

Tulkintavinkit

• Aloita ajoissa: aika markkinoilla on tärkeämpää kuin sijoitettava summa.
• Säästä säännöllisesti: kuukausisijoitus tasaa markkinoiden heilahteluja.
• Käytä realistisia tuotto-odotuksia: historiallinen osakemarkkinoiden keskituotto on noin 7–10 % vuodessa, mutta yksittäisinä vuosina vaihtelu on suurta.
• Muista inflaatio: 3 000 €/kk 40 vuoden päästä ei ole sama ostovoima kuin tänään. Voit huomioida tämän käyttämällä reaalituottoa (esim. 5 % nimellisen 7 %:n sijaan, jos oletat 2 %:n inflaation).
• Verot ja kulut: laskuri ei huomioi pääomatuloveroa eikä rahastojen hallinnointikuluja.

Vastuuvapauslauseke

Tämä sovellus on tarkoitettu opetus- ja havainnollistamiskäyttöön. Se ei ole sijoitusneuvontaa. Todelliset tuotot vaihtelevat, eikä menneisyyden tuotto ole tae tulevasta. Konsultoi tarvittaessa pätevää sijoitusneuvojaa ennen merkittäviä taloudellisia päätöksiä.