Laki niinsanotuista sidotusta pitkäaikaissäästämisestä (PS tilit) astui voimaan vuoden alussa ja huhtikuun alussa palveluntarjoajat saavat tarjota asiakkailleen PS tilejä. Järjestelmä tulee koskettamaan kaikkia niitä, jotka harkitsevat eläkesäästämistä. PS tilit ovat joissakin tapauksissa ihan hyvä vaihtoehto vapaaehtoisille eläkevakuutuksille ja todennäköisesti nämä PS tilit tulevat suurelta osin korvaamaan vapaaehtoiset eläkevakuutukset.

Mutta mistä näissä PS tileissä onkaan kysymys?

Asiakkaan kannalta PS tilit ovat yksinkertaisia

1.   Asiakas tekee säästösopimiuksen rahoituspalvelua tarjoavan yrityksen (esim. pankin tai rahastoyhtiön) kanssa.

Tämän säästösopimuksen perusteella asiakas voi itse päättää mihin kohteisiin hänen varansa kulloinkin sijoitetaan:

• pankkitalletuksiin
• sijoitusrahastoihin
• osakkeisiiin

Sijoituskohteita voi vaihtaa säästämissopimuksen ehtojen sallimissa rajoissa.

2.   Säästöaikana asiakas saa palveluntarjoajalta informaatiota:

• eri säästökohteiden kuluista ja riskeistä
• säästäjältä edellytettävistä toimenpiteistä (esim. osakeanteihin osallistumisesta….)
• säästöille kertyvistä tuotoista
• arvion kertyvästä pääomasta kun säästösuunnitelmaa noudatetaan

3.   Säästövarat voi nostaa sitten kun eläkeikä on täyttynyt tai kun jokin muu lakiin kirjattu nostoehto (esim. työttömyys) täyttyy.  

PS tilin edut

Herää tietysti kysymys siitä miksi asiakas sitoisi varansa pitkäksi aikaa PS tilille.

Etuja on monia:

• Asiakkaan ei tarvitse maksaa tuloveroa niistä säästösummista, jotka hän maksaa PS tilille
• Sijoitetuille varoille kertyvää tuottoa ei veroteta säästöaikana. Pääoma voi karttua korkoa korolle periaatteella aina siihen asti kunnes varat nostetaan.
• Asiakkaalla on säästösopimuksen aikana oikeus vaihtaa ja kilpailuttaa PS palveluntarjoajia. Tämä on selvä etu verrattuna moniin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin, joissa palveluntarjoajan vaihtaminen ei ole yhtä joustavaa.
• Asaikkaan valinnanmahdollisuudet sijoituskohteiden suhteen on laissa säädetty ja monasti laajemmat kuin nykyisissä eläkesopimuksissa
• Asiakas saa monasti parempaa tietoa sijoitustensa kehittymisestä. Laki edellyttää palveluntarjoajalta melko hyvää raportointia.
• Pitkäaikaisen säästäjän varat ovat turvassa mahdollisen henkilökohtaisen konkurssin varalta. Tämä on tärkeää monelle yrittäjälle, joka voi joissain konkurssitilanteessa menettää muun omaisuutensa. On mukava tietää, että jotain on turvassa.   

PS tilillä on myös muutamia oleellisia haittoja:

• Varat ovat sijoittajan ulottumattomissa aina siihen saakka kunnes lakisääteinen eläkeikä (tai muu lakiin säädetty ehto) täyttyy.
• Varoja nostettaessa joutuu maksamaan silloin voimassa olevat pääomatuloverot ja maksut, joiden suuruutta on tässä vaiheessa vaikea ennakoida. Kymmenien vuosien kuluttua voi poliittinen tilanne poiketa nykyisestä ja on hyvin vaikea ennakoida miten valtiovalta haluaa silloin kohdella näitä PS tileiltä vapautuvia varoja.
• PS tilin hoitamiseen liittyy palveluntarjoajan palkkioita, jotka voivat syödä veroedun hyötyjä. Näiden palkkioiden suuruuden me tiedämme vasta huhtikuussa kun palveluntarjoajat alkavat markkinoida PS tuotteitaan.

PS tilit ovat parannus

PS tilit ovat parannus verrattuna nykyisiin eläkevakuutuksiin. Mahdollisuus vaihtaa palveluntarjoaja luo kilpailua ja parantaa säästäjän asemaa. Etuna ovat myös lakiin kirjatut velvollisuudet informoida PS säästäjää sekä paremmat mahdollisuudet valita sijoituskohde.

Merkittävä yhteiskunnallinen haitta on se, että laki luo verohelpotuksillaan teollisuudenhaaran, jonka lisäarvo yhteiskunnalle on olematon. PS tilien arvo nimittäin perustuu verohelpotuksiin – ja ne saa muu yhteiskunta maksaa. Aika harva PS säästäjä kuuluu potentiaalisiin toimeentulotuen saajiin eikä yhteiskunta siis säästä tulevissa toimeentulotuen määrissä. PS tileillä oleviin varoihin liittyvää omistajavaltaa käyttää pääosin rahoitussektori ja PS tilit kasvattavat rahoitussektorin vaikutusmahdollisuuksia yhteiskunnassa. Laki lieneekin rahoitussektorin vahvasti lobbaama ja mahdollistaa yhteiskunnan varojen ja säästäjien varoihin liittyvän vaikutusvallan siirtämistä rahoitussektorille.

Mutta PS tilit ovat kuitenkin säästäjän kannalta parannus suhteessa nykyisiin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin. Säästäjän etu on kuitenkin tärkeintä.   

Lisätietoja:

Onnellinen eläkeläinen (Lähde: Wikimedia)

Laki niinsanotuista sidotusta pitkäaikaissäästämisestä (PS tilit) astui voimaan vuoden alussa ja huhtikuun alussa palveluntarjoajat saavat tarjota asiakkailleen PS tilejä. Järjestelmä tulee koskettamaan kaikkia niitä, jotka harkitsevat eläkesäästämistä. PS tilit ovat joissakin tapauksissa ihan hyvä vaihtoehto vapaaehtoisille eläkevakuutuksille ja todennäköisesti nämä PS tilit tulevat suurelta osin korvaamaan vapaaehtoiset eläkevakuutukset.

Mutta mistä näissä PS tileissä onkaan kysymys?

Asiakkaan kannalta PS tilit ovat yksinkertaisia

1.   Asiakas tekee säästösopimiuksen rahoituspalvelua tarjoavan yrityksen (esim. pankin tai rahastoyhtiön) kanssa.

Tämän säästösopimuksen perusteella asiakas voi itse päättää mihin kohteisiin hänen varansa kulloinkin sijoitetaan:

• pankkitalletuksiin
• sijoitusrahastoihin
• osakkeisiiin

Sijoituskohteita voi vaihtaa säästämissopimuksen ehtojen sallimissa rajoissa.

2.   Säästöaikana asiakas saa palveluntarjoajalta informaatiota:

• eri säästökohteiden kuluista ja riskeistä
• säästäjältä edellytettävistä toimenpiteistä (esim. osakeanteihin osallistumisesta….)
• säästöille kertyvistä tuotoista
• arvion kertyvästä pääomasta kun säästösuunnitelmaa noudatetaan

3.   Säästövarat voi nostaa sitten kun eläkeikä on täyttynyt tai kun jokin muu lakiin kirjattu nostoehto (esim. työttömyys) täyttyy.  

PS tilin edut

Herää tietysti kysymys siitä miksi asiakas sitoisi varansa pitkäksi aikaa PS tilille.

Etuja on monia:

• Asiakkaan ei tarvitse maksaa tuloveroa niistä säästösummista, jotka hän maksaa PS tilille
• Sijoitetuille varoille kertyvää tuottoa ei veroteta säästöaikana. Pääoma voi karttua korkoa korolle periaatteella aina siihen asti kunnes varat nostetaan.
• Asiakkaalla on säästösopimuksen aikana oikeus vaihtaa ja kilpailuttaa PS palveluntarjoajia. Tämä on selvä etu verrattuna moniin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin, joissa palveluntarjoajan vaihtaminen ei ole yhtä joustavaa.
• Asaikkaan valinnanmahdollisuudet sijoituskohteiden suhteen on laissa säädetty ja monasti laajemmat kuin nykyisissä eläkesopimuksissa
• Asiakas saa monasti parempaa tietoa sijoitustensa kehittymisestä. Laki edellyttää palveluntarjoajalta melko hyvää raportointia.
• Pitkäaikaisen säästäjän varat ovat turvassa mahdollisen henkilökohtaisen konkurssin varalta. Tämä on tärkeää monelle yrittäjälle, joka voi joissain konkurssitilanteessa menettää muun omaisuutensa. On mukava tietää, että jotain on turvassa.   

PS tilillä on myös muutamia oleellisia haittoja:

• Varat ovat sijoittajan ulottumattomissa aina siihen saakka kunnes lakisääteinen eläkeikä (tai muu lakiin säädetty ehto) täyttyy.
• Varoja nostettaessa joutuu maksamaan silloin voimassa olevat pääomatuloverot ja maksut, joiden suuruutta on tässä vaiheessa vaikea ennakoida. Kymmenien vuosien kuluttua voi poliittinen tilanne poiketa nykyisestä ja on hyvin vaikea ennakoida miten valtiovalta haluaa silloin kohdella näitä PS tileiltä vapautuvia varoja.
• PS tilin hoitamiseen liittyy palveluntarjoajan palkkioita, jotka voivat syödä veroedun hyötyjä. Näiden palkkioiden suuruuden me tiedämme vasta huhtikuussa kun palveluntarjoajat alkavat markkinoida PS tuotteitaan.

PS tilit ovat parannus

PS tilit ovat parannus verrattuna nykyisiin eläkevakuutuksiin. Mahdollisuus vaihtaa palveluntarjoaja luo kilpailua ja parantaa säästäjän asemaa. Etuna ovat myös lakiin kirjatut velvollisuudet informoida PS säästäjää sekä paremmat mahdollisuudet valita sijoituskohde.

Merkittävä yhteiskunnallinen haitta on se, että laki luo verohelpotuksillaan teollisuudenhaaran, jonka lisäarvo yhteiskunnalle on olematon. PS tilien arvo nimittäin perustuu verohelpotuksiin – ja ne saa muu yhteiskunta maksaa. Aika harva PS säästäjä kuuluu potentiaalisiin toimeentulotuen saajiin eikä yhteiskunta siis säästä tulevissa toimeentulotuen määrissä. PS tileillä oleviin varoihin liittyvää omistajavaltaa käyttää pääosin rahoitussektori ja PS tilit kasvattavat rahoitussektorin vaikutusmahdollisuuksia yhteiskunnassa. Laki lieneekin rahoitussektorin vahvasti lobbaama ja mahdollistaa yhteiskunnan varojen ja säästäjien varoihin liittyvän vaikutusvallan siirtämistä rahoitussektorille.

Mutta PS tilit ovat kuitenkin säästäjän kannalta parannus suhteessa nykyisiin vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin. Säästäjän etu on kuitenkin tärkeintä.   

Lisätietoja:

Onnellinen eläkeläinen (Lähde: Wikimedia)