Kulutusluottojen määrä on kasvanut tasaisesti viime vuosien aikana Suomessa: kotitalouksien vuosittainen kulutusluottokanta on noussut yli 14 miljardiin euroon, ja perinteisten pankkien rinnalle on tullut viime vuosina useita uusia kulutusluoton tarjoajia vastaamaan jatkuvasti kasvavaan kysyntään.

2000-luvulla markkinoille on tullut ulkomaalaisia lainantarjoajia, pääasiassa Ruotsista, Virosta ja Norjasta. Lisäksi espanjalaisen Santander-pankin Santander Consumer Finance on Suomen suurin autorahoittaja, ja ollut Suomessa jo kymmenen vuotta.

Viimeisimpiä markkinoille tulleita pankkeja/lainantarjoajia ovat norjalaiset Bank Norwegian (2016) ja Komplett Bank (2017). Molemmat myöntävät jopa 50 000 € vakuudetonta luottoa, ja korko on matalimmillaan vain 4,90% (Komplett). Perinteisten pankkien, kuten Nordean, OP:n ja Danske Bankin vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat keskimäärin matalampia kuin muiden lainantarjoajien, mutta lainaa myönnetään vain pankin omille asiakkaille. S-Pankki on ainoa joka myöntää yli 25 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa (40 000 €).

Kilpailuetuja olisi, mutta pankit ovat passiivisia

Perinteisillä suomalaisilla pankeilla on alhaisen rahoituskustannuksen ja luotettavan maineen lisäksi ollut vahvana valttikorttina valtavat määrät tietoa asiakkaistaan. Jostain syystä näitä kilpailuetuja ei ole kuitenkaan käytetty vakuudettomien lainojen markkinoilla. Pankkien passiivisuus on luonut tilanteen, jossa markkinoille on tullut iso kasa uusia toimijoita, jotka ovat vieneet pankeilta merkittävän bisneksen.

Moni päätyy ottamaan kulutusluottoa oman pankin ulkopuolelta. Pankit eivät ole onnistuneet pitämään tuotteitaan, prosessejaan ja markkinointiaan ajan tasalla ja ovat jääneet ketterien ja täysin digitaalisten pelaajien jalkoihin. Onkohan tämän bisneksen valuminen muihin taskuihin vasta esimakua siitä mitä tapahtuu, kun digitalisaatio osuu pankkeihin täydellä voimalla?

Kulutusluottokanta per vuosi:

Suomalaisten pankkien markkinaosuudet:

Ulkomaalaiset lainantarjoajat Suomessa:

Maria Mankinen/VertaaEnsin.fi

lähteet:

VertaaEnsin.fi lainavertailu

Pankkien markkinaosuudet – Finanssiala.fi

Suomen Pankki: kotitalouksien lainat ja talletukset